На молдавском финансовом рынке царит стабильность и нет никаких видимых признаков влияния на него кризиса, продолжающего сотрясать устои мировой финансовой системы и банков многих стран мира. Объективных причин для тревоги у нас как будто нет и в ближайшей перспективе не предвидится. Но существует определенное беспокойство по поводу того, что происходит в банковских системах уже не где-то в дальнем зарубежье, а у наших ближайших соседей. Сейчас я имею в виду, прежде всего, Украину, чья финансово-банковская система в последнее время столкнулась с рядом существенных неприятностей. Когда у соседей из окон валит дым, волей-неволей задумаешься, не забыл ли кто из твоих домочадцев включенным газ на кухне. Несколько коммерческих банков соседней страны на прошлой неделе испытывали трудности с наличкой, которую ринулись снимать со своих счетов клиенты. Наибольшее эхо породил кризис ликвидности одного из украинских системообразующих финансовых учреждений – «Проминвестбанка». В прессе стали даже обсуждать перспективы его национализации, по примеру того, как с рядом банков поступили власти Великобритании. Показательно, что с такой инициативой выступил и председатель Верховной Рады Украины. Однако до столь решительных мер дело не дошло. Пока что Национальный банк Украины (НБУ) лишь ввел в «Проминвестбанке» свою временную администрацию и заявил, что взятый под опеку коммерческий банк нуждается для решения проблем в привлечении стратегического инвестора. Однако надзорный орган счел, по-видимому, что случай с названым банком даже не первая ласточка, а целый журавль. На экстренном заседании в воскресенье админсовет Национального банка Украины принял постановлении №319, которое было опубликовано наутро в понедельник 13 октября. С того момента НБУ запретил досрочное исполнение договоров по срочным вкладам. Цитирую дословно: «выполнять обязательства по всем видам договоров по привлечению средств в любой валюте только в случае наступления срока завершения обязательств". И хотя там же говорилось, что в случае завершения срока депозита деньги должны возвращаться вкладчикам незамедлительно, но и это не было само собой разумеющимся. Вследствие того, что одновременно НБУ обязывал банки ограничить осуществление активных операций в объемах, достигнутых каждым из них на последний рабочий день, предшествующий публикации постановления. Это ограничение не касалось вложений в государственные облигации, депозитные сертификаты НБУ и операций на межбанковском рынке.Кроме того Нацбанк Украины ограничил маржу между курсом покупки и продажи наличной валюты пятью процентами. И специально предупредил, что хозяйствующие субъекты будут наказаны за покупку инвалюты под контракты импорта, которые впоследствии не будут осуществлены. Насколько я понял, запрет введен даже на авансовые платежи по операциям импорта, «за исключением случаев критического импорта». Все эти ограничения, как объяснялось в постановлении, вводятся "с целью нейтрализации влияния внешнего финансового кризиса". В то же время, регулятор разрешил банкам осуществлять собственные операции по покупке иностранной валюты за гривны в пределах установленных лимитов открытой валютной позиции, если у банка есть обязательства, срок исполнения по которым наступил. НБУ также отменил обязательное резервирование в размере 20 процентов по средствам в иностранной валюте, привлеченным банками на короткий срок.Наибольший резонанс из всех названных решений НБУ в обществе вызвало ограничение возможности физических и юридических лиц проводить операции по своим банковскими вкладам. Сейчас специалисты обсуждают вопрос, насколько правомочно решение центробанка. Соглашаясь при этом, что в сложившейся ситуации такое решение было едва ли не единственным действенным средством борьбы с паническими настроениями не только широких слоев населения, но даже и хозяйствующих субъектов. По подсчетам украинских аналитиков только за последнюю неделю жители Украины сняли со своих депозитов около трех миллиардов долларов. Уже после опубликования и вступления в силу названного постановления НБУ, средства массовой информации соседней страны сообщали о массовых случаях ограничения производимых де-факто банками на выдачу наличных в банкоматах. В прекращении выдачи наличных или ограничении суммы выдаваемой с карточных счетов 14 октября были обвинены крупнейшие операторы «Укрсоцбанк», "Первый Украинский международный банк", банки "Крещатик" и "Надра". А также целый ряд более мелких коммерческих банков. Выяснить, насколько реально широк список таких учреждений, достаточно трудно, так как многие банки объясняли отсутствие денег в банкоматах техническими сложностями, связанными с выросшим объемом изъятий денег с карточных счетов.Даже с учетом приятых Национальным банком Украины мер – всех введенных ограничений, запретов и точечной либерализации – говорить о стабилизации ситуации в финансово-банковском секторе соседней страны пока можно с большой осторожностью. Напомним, что на первом этапе противодействия кризисным явлениям, проявившимся в первую очередь как проблемы с текущей ликвидностью, украинский центробанк использовал для поддержки финучреждений инструменты рефинансирования. Выделив на эти цели только в октябре гигантскую сумму в 7 млрд гривен.Наши эксперты в коммерческих банках Молдовы сходятся во мнении, что ситуация в финансово-банковском секторе Украины чревата неприятными последствиями. Во-первых, могут возникнуть проблемы с оплатой экспорта в эту страну. Не исключено, что они же создадут временные сложности даже с импортными поставками из соседней страны. Между банками и участниками рынка в такие периоды неизбежно возникает недоверие друг к другу, повышаются требования к доказательству платежеспособности, что тормозит операции внешней торговли. Но главное, чего опасаются молдавские банкиры, с которыми я обсуждал эту тему - это «заразность панических настроений». «У нас совсем другая ситуация. Спасибо представителю МВФ, который объективно рассказал об этом в предыдущем номере вашей газеты, - говорит один из моих собеседников. – Но люди читают не только «Экономическое обозрение». Вспомните как недавно резко взлетели курсы инвалют, после того как в СМИ активно цитировали пессимистов, обещавших резкое падение лея. Впрочем, сейчас большая часть СМИ в Молдове проявляет объективную сдержанность. Но нельзя надеяться, что это будет всегда. Я думаю, пока у нас все спокойно надо вновь поставить перед властями вопрос о необходимости обеспечения безотзывности срочных вкладов на весь срок их действия. Панику вызвать не так уж и трудно, особенно когда из телевизора неделями льется информация о проблемных банках за рубежом. Я думаю, учитывая иностранный опыт в этом отношении, нам заранее следовало бы подстраховаться».Идея о легитимизации «безотзывности срочных вкладов» на самом деле далеко не нова. В свое время Ассоциация банков Молдовы в официальном порядке выносила такое предложение-просьбу на рассмотрение Правительства и Национального банка Молдовы. Но это вопрос даже не их прямой компетенции. Для достижения реальной, гарантированной «безотзывности вкладов», как объяснили юристы, требуется внести изменения в Гражданский кодекс РМ. Именно в этом нормативном акте наше государство зафиксировало право любого физического лица, сделавшего вклад в молдавском банке, изъять этот вклад в любое время. По своему усмотрению. Независимо от того, какой срок остался до момента, указанного в депозитном договоре. Даже без объяснения причин. И всякий банк, под угрозой судебного преследования, должен выполнить требование вкладчика об одностороннем досрочном прекращении депозитного договора. Максимально чем может поплатиться «самостийный вкладчик» - это начисленными процентами по вкладу. А положенную им на депозит сумму – всю, без всяких изъятий – банк обязан в короткий срок выдать ему на руки или перевести на указанный счет. Зарубежный опыт, отнюдь не только украинский, показывает нам, что происходит, когда паника овладевает людьми. Взывать в такие периоды к здравомыслию? Или принимать экстренные меры по блокированию еще оставшихся на счетах остатков финансовых средств? Или ссужать пострадавшие банки деньгами регулятора? Кого защищает сегодня Гражданский кодекс РМ? Тех, кто первым побежит снимать деньги со своего вклада. Их меньшинство. А незаслуженно пострадать от таких действий может абсолютное большинство населения. Так как от ритмичной работы банковской системы зависят даже не только вкладчики, и даже не только его клиенты, а все население. Любые кризисные явления в банковской системе, чем бы они ни были вызваны, сказываются на экономике, на всех нас. Хочется надеяться, что наши власти сделают правильные выводы из чужого горького опыта.