Проблемы и задачи сельскохозяйственного страхования обсудили молдавские консультанты и страховщики на семинаре, состоявшемся в минсельхозе на прошлой неделе. Этот семинар был одной из последних публичных дискуссий в рамках проекта «Национальная стратегия смягчение природных рисков и последствий климатических изменений», финансируемого Всемирным банком и внедряемого Институтом бизнес-консалтинга (BCI). Следующий этап проекта — осмысление накопленной информации, разработка и распространение рекомендаций.Данные о динамике развития страхования сельскохозяйственных рисков в Молдове, озвученные на семинаре консультантами и страховщиками, более-менее совпали лишь по одному показателю — объем предоставленных бюджетных субсидий на стимулирование страхования в аграрном секторе. Возможно поэтому теоретики и практики несколько расходятся в том, какие проблемы наиболее актуальны для этой системы. Но задачи и те, и другие определяют сходные.Так, в частности, директор Центра сельскохозяйственной экономики и сельского развития при Институте финансов, экономики и статистики Тудор Бажура счел не слишком выгодной для аграрника модель субсидирования сельхозрисков, при которой конечным получателем субвенции является страховая компания. В противовес этому он предложил операторам страхового рынка разработать общую и обоснованную (надо полагать, более лояльную к страхователю-аграрнику) методологию расчета размеров взносов и выплат по наступившим страховым случаям в отраслях и подотраслях аграрного сектора.Зарубежные эксперты донорской программы «Фермер - фермеру» отметили, что в Молдове к системе страхования сельхозрисков приобщена лишь очень небольшая часть сельхозпроизводителей, особенно малого масштаба. И предложили дифференцировать — по сложности и цене - пакеты страховых продуктов для субъектов крупного агробизнеса и для мелких фермеров. Той же позиции придерживается и специалист IDIS VIItorul Виорел Киврига.В целом, участники семинара сошлись во мнении, что едва ли можно считать нормальной ситуацию, когда в стране ежегодно страхуется менее одного процента сельхозплощадей (в 2007 застраховано всего 0,1% от общей площади виноградников, садов — 1%, озимой пшеницы — 4%, озимого рапса - 24%). В минсельхозе считают, что по мере реализации национальной стратегии устойчивого развития АПК (2008-2015 гг.) масштабы страхования должны быть существенно увеличены. В частности, страхованием следовало бы охватить не менее 10% всех сельхозплощадей.Похожей логикой руководствуются и страховщики. Начальник департамента сельскохозяйственного страхования Национального страхового общества «Moldasig» Василе Лунгу указал на тот факт, что доля страховых услуг в ВВП Молдовы составляет менее одного процента, тогда как в развитых европейских странах — до 9%. Отчасти эта проблема обусловлена отсутствием должной информационной поддержки и популяризации страхования, отчасти — бедностью населения. В этой связи субсидирование страхования сельхозрисков является важным катализатором развития процесса (из госбюджета в 2006-2008 гг. компенсируется до 80% страхового взноса, ежегодный фонд субсидирования составляет 15 млн леев). Однако, по подсчетам специалистов компании, для порядкового увеличения масштабов страхования сельхозрисков необходимы бюджетные ассигнования в размере 50-60 млн леев. Такой уровень затрат на стимулирование процесса страхования в сельском хозяйстве не превысит одного процента от общих бюджетных расходов, но значительно повысит устойчивость аграрного сектора.Сезон 2007-2008 любопытен тем, что на рынке страхования сельхозрисков начала формироваться конкурентная среда. В ноябре прошлого года лицензию на оказание страховых услуг в аграрном секторе получила компания «Moldcargo». До этого на протяжении двух предыдущих лет сельхозриски страховала только компания «Moldasig».В 2007 году компания «Moldasig» заключила более 300 договоров страхования сельскохозяйственных рисков (охватывали более 76 тыс. га), собрала взносов на сумму около 26,8 млн леев (в т.ч. доля субсидии - 21 млн леев), возместила ущерб по наступившим страховым случаям в размере почти 8 млн леев (в т.ч. 5,3 млн леев по контрактам, заключенным осенью 2006). По состоянию на 1 июля 2008 года компания заключила более 200 договоров (застраховала более 14 тыс. га угодий), по которым получила более 8 млн леев (в т.ч. 6,4 млн леев из госбюджета), а также выплатила страховок на 4,7 млн леев - в основном, по прошлогодним контрактам страхования озимого рапса под урожай-2008 от вымерзания. Ответственность компании по договорам страхования сельхозрисков на начало июля составила около 299 млн леев.За период с ноября 2007 по июль 2008 гг. компания «Moldcargo» заключила 87 договоров страхования сельхозрисков (примерно на 16 тыс. га), объем взносов составил почти 11 млн леев (в т.ч. доля субсидии — почти 8 млн леев), страховок выплачено на сумму более 600 тыс. леев. Ответственность «Moldcargo» по договорам на момент окончания кампании страхования сельхозрисков в первом полугодии 2008 достигла 194 млн леев. По оценкам специалистов компании к концу года сумма выплат по наступившим страховым случаям составит порядка 3-4 млн леев.В нынешнем году основная доля потерь, понесенных сельхозпроизводителями, придется на ущерб от проливных дождей и градобития. Последнее считается классическим сельскохозяйственным риском, страхование которого широко практикуется во многих европейских странах. В Молдове градобитие тоже входит в тройку наиболее «популярных» рисков. Однако площадь застрахованных от градобития сельхозугодий в Молдове сравнительно мала: в 2007 г. — около 26 тыс. га, в 2008 г. — порядка 10 тыс. га. И это при том, что страхование от градобития — продукт из среднего ценового сегмента. И в линейке «Moldasig», и в линейке «Moldcargo».По словам страхового агента «Moldcargo» Александра Слусаря, пока что острой конкуренции за клиента-аграрника между страховщиками не ощущается. Более того, на рынке страхования сельхозрисков, при желании, прибыльную работу смогут найти еще три-четыре компании. Однако, если не в коммерческом, то, по крайней мере, в психологическом плане конкурентная среда уже присутствует. Отмечены случаи, когда потенциальный клиент пытался «давить» на страховщика ремарками о том, что «в другой компании этот продукт стоит столько-то». Зачастую такая манера поведения — чистой воды блеф, ведь условия страхования у всех операторов схожи. Поскольку они пользуются почти одинаковыми методиками расчетов взносов-выплат. Однако пространство для поиска конкурентных преимуществ у страховщиков есть. Так, к примеру, у них по-разному устроена система работы с клиентами. Компания «Moldasig» в прошлом году пошла на создание собственного сельскохозяйственного департамента, его сотрудники сами выстраивают деловые отношения с клиентами-аграрниками. «Moldcargo» с сельхозпроизводителями работает через посредников — агентов и лицензированных брокеров — платит им комиссион. Впрочем, возможности для маневра на этом поле у компаний невелики: с недавних пор законодательство ограничивает в страховом взносе максимальную долю административных затрат страховщиков десятью процентами.Но страховщики полагают, что свое возьмут — если не за счет рентабельности, так за счет растущего количества и сумм контрактов. Они почти не сомневаются в том, что во втором полугодии 2008 масштабы страхования сельхозрисков ощутимо возрастут. Аграрники соберут довольно хороший урожай, при этом цены на многие виды продукции если и снизятся — то ненамного. Значит, финансовое положение сельхозпроизводителей выправится. И возможно — с настоятельной подсказки государства, или по собственной воле — наиболее сознательные из них решат потратиться на страхование. Ведь риски сохраняются, а в период глобальных климатических изменений — тем более.