КАК СТИМУЛИРОВАТЬ РАЗВИТИЕ КАРТОЧНОГО БИЗНЕСА

Тема предлагаемого читателям материала возникла из двух совпавших во времени посылок. Недавно Парламент принял решение увеличить для хозяйствующих субъектов лимит для расчетов наличными до 100 тысяч леев. На такую сумму любое предприятие может в течение месяца осуществлять закупки не через банковский перевод, а оплачивая их непосредственно "кэшем". Примерно в то же время мы узнали, что Национальный банк Молдовы завершает работу по модернизации положения "Об организации банками платежей по карточкам на территории РМ". (Ранее текст проекта был разослан во все банки-резиденты, с тем, чтобы они могли высказать свои замечания и пожелания.) Мы поинтересовались у представителей коммерческих банков: почему у нас в стране для оплаты товаров и услуг "в рознице" хозяйствующими субъектами используются наличные, а не карточки. Разве это не привлекательный сегмент рынка? В ответ большая часть опрошенных специалистов КБ с уверенностью сказала, что корпоративными карточками ("бизнес-карточками") рассчитываться можно только за границей. В пределах установленных норм командировочных и представительских расходов. Но двое респондентов из коммерческих банков утверждали, что карточками, привязанными к леевым счетам предприятий и организаций, внутри нашей страны можно рассчитываться практически без ограничений. (Правда, сетовали они в свою очередь, особого спроса со стороны потенциальных клиентов на такую услугу не наблюдается.) Обратившись за разъяснениями в НБМ, мы получили абсолютно определенный ответ: ограничения в расчетах с помощью карточек существуют только в Регламенте "О валютном регулировании". Карточками запрещается оплата контрактов по импорту и покупка партий товаров и услуг непосредственно за рубежом. "Никаких ограничений в отношении расчетов хозяйствующих субъектов карточками в молдавских леях внутри нашей страны не существует," - заявил нам специалист департамента платежной системы НБМ Петру Чолан. - "Наоборот, Национальный банк нацеливает коммерческие банки на работу по расширению применения карточек внутри страны. В частности, в свое время мы ориентировали КБ на применение карточек для расчетов по таможенным операциям." "Основными функциями держателей "карточек" и торговцев в ходе выполнения платежей по карточкам являются следующие: (a) использование карточки держателем в качестве средства платежа при приобретении им товаров и/или потреблении услуг; (b) принятие карточки торговцем в качестве средства платежа за отпускаемые товары и/или предоставляемые услуги." Это цитата из статьи 10 в названном нормативном документе. Поэтому скорее уж можно говорить о "нелегитимности" снятия наличных с корпоративной карточки, но никак ни расчетов с ее помощью между хозяйствующими субъектами. Банкиры с энтузиазмом рассказывали мне, как широко корпоративные карточки используются "на Западе". Причем не только иностранными предприятиями и организациями, но и нашими фирмами. Например, они в ходу у водителей грузовиков с карнетом TIR, представителей молдавских фирм за рубежом, направленных на стажировку или учебу, да и обычных командированных. Корпоративной картой можно оплатить таможню, заправку, ремонт, расплатиться в гостиницах, кафе, магазинах. О такой широкой сфере применения корпоративных карт в Молдове можно только мечтать. Обдумывая вопрос, отчего же корпоративные карточки не в ходу в Молдове, мы попробовали примерить его на себя. Ведь наше издание, как любой другой хозяйствующий субъект, регулярно приобретает канцтовары, расходные материалы для офисной техники, бензин для автомобилей и тому подобное. Но нам просто никогда ни один из банков не предлагал эмитировать корпоративную карточку. Часть дохода редакция получает за счет предоставления газетной площади под размещение рекламы. Если бы наши клиенты захотели использовать корпоративные карточки для оплаты, редакция согласна установить пос-терминал в рекламном отделе. Это удобно, расчет производится на месте и сразу. Мы получаем уверенность, что заказ оплачен. Да и клиенту выгодно - ему не надо лишний раз "бегать" в банк с платежкой. Единственное, что смущает - так это уровень комиссионных. Банки требуют не меньше 2% от оборота выручки, которая поступила на счет посредством пос-терминала. Этот же довод не в пользу установки пос-терминалов мы услышали и от представителей других фирм, реализующих товары или услуги. Банкиры в оправдание величины этого тарифа приводят веские доводы. Приобретенные банками для обслуживания операций клиентов по карточкам дорогостоящие импортные софт и "железо" сейчас окупаются медленно. Кроме того, самим банкам надо делиться полученными комиссионными с международными платежными системами, под маркой которых эмитируется абсолютное большинство карточек. "Проведенная по карточке операция на сумму 100 леев обходится нашему банку в 2,74 лея. А комиссионные с клиента не превышают 2-2,25%. На таких операциях банк теряет, а не зарабатывает," - говорит Ион Чобану, шеф дирекции карточек "Молдиндконбанка". - Для стимулирования расчетов корпоративными карточками государство должно предусмотреть льготы. Например, уменьшить на 3-4% налогообложение дохода тех предприятий, которые не используют для расчетов наличные". Елена Продан, специалист "Финкомбанка" сказала нам, что для снижения тарифов полезным было бы возвращение банкам льготы по налогообложению импортируемого ими для расширения карточного бизнеса оборудования и программного обеспечения. Многие банкиры говорят о том, что развитие карточной системы сдерживается вследствие того, что карточные продукты не стали пока по-настоящему массовыми. Банки инвестируют в карточный бизнес с расчетом на его рост. Если бы можно было рассчитывать на заметное увеличение объема оборотов по карточным счетам, заинтересованные в развитии этого бизнеса банки наверняка пошли бы на снижение комиссионных и по обслуживанию операций через пос-терминалы. В интервью представители банков отмечали, что из всего объема оборотов по карточным счетам на оплату покупок и услуг приходится доля от 1 до 8,5 процентов. Остальное - на снятие наличных через банкоматы. По данным Национального банка, в целом по системе указанный показатель пока не превышает 4%. Физические лица в нашей стране трудно привыкают к новой форме расчетов. "В результате масштабной маркетинговой кампании, проведенной нашим банком в 2004 году, удалось повысить востребованность пос-терминалов. Но кардинально изменить ситуацию на этом рынке непросто. Необходимы централизованные усилия на этом направлении, со стороны государственных органов в первую очередь", - считает Евгений Цуркан, шеф департамента банковских карт и технологий "Викториабанка". Насколько мы можем судить по откликам опрошенных специалистов, к настоящему моменту практически все кишиневские предприятия с большим числом сотрудников уже "охвачены" карточными зарплатными проектами. Агитировать мелкие фирмы за переход на получение зарплат на "пластик" многие банки считают слишком накладным занятием из-за высоких затрат. Какой-то резерв для наращивания числа карточных клиентов остается за счет государственных структур - несмотря на рекомендации Правительства они не спешат переходить на выплату зарплат на карты, не все министерства и ведомства за прошедшие четыре года приняли их к действию. Есть еще какой-то резерв клиентов за пределами Кишинева. Но ждать заметного прироста числа владельцев карточек, а тем более существенного роста оборотов по карточным счетам - что для банков значительно важнее - в сложившейся сегодня ситуации не приходится. Может быть, масштабная акция, при существенной поддержке государства, по внедрению в повседневный обиход расчетов с помощью именно корпоративных карт придаст необходимый стимул для дальнейшего развития этой системы? Александр ТАКИЙhttp://logos.press.md/Weekly/Main.asp?IssueNum=590&IssueDate=17.12.2004&YearNum=46&Theme=3&Topic=14962